¿Qué pasa con las hipotecas durante el estado de alarma?

El miércoles 18 de marzo de 2020 se publicó en el Boletín Oficial del Estado y entró en vigor el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes y extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19. Su vigencia, según la disposición final décima será de un mes, salvo que se prorrogue tal y como recoge dicha disposición.

Dentro de las medidas adoptadas en el presente artículo nos vamos a centrar en la referente a la moratoria de deuda hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual que se recoge en los artículos 7 al 16 del citado texto legal.

¿Qué objetivos tiene?

1. Procurar el aplazamiento de la deuda hipotecaria para la adquisición de la vivienda habitual de quienes padecen extraordinarias dificultades para atender su pago como consecuencia de la crisis del COVID-19.

2. Contener la morosidad en la actual situación extraordinaria.

¿Quiénes son los beneficiarios de esta regulación?

• Deudores de préstamos o créditos garantizados con hipoteca inmobiliaria para financiar la adquisición de su vivienda habitual que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica para atender su pago como consecuencia de la crisis del COVID-19.
• Fiadores y avalistas del deudor principal, respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor hipotecario.

¿Qué requisitos se deben cumplir?

• Que el deudor hipotecario pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas (entendiéndose por tal una caída de al menos el 40%).
• Que en el mes anterior a la solicitud de la moratoria el conjuntos de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, con carácter general, el límite de tres veces el IPREM mensual.(ver documento entregable).
• Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
• Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias  económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. (esfuerzo = carga hipotecaria sobre renta familiar se multiplica por 1,3).

¿Cómo lo solicito?

Los deudores que cumplan los requisitos podrán solicitar del acreedor, hasta quince días después del fin de la vigencia del real decreto-ley, la moratoria. Los deudores deben acompañar, junto a la solicitud de moratoria, la documentación recogida en el artículo 11 que sirve para acreditar la situación de vulnerabilidad.

Una vez realizada la solicitud, la entidad acreedora procederá a su implementación en un plazo máximo de 15 días. 

¿Qué efectos tiene la moratoria?

• Suspensión de la deuda hipotecaria y del devengo de intereses remuneratorios.
• Inaplicación de la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de préstamo/crédito hipotecario y de los intereses moratorios.

¿Qué documentos necesito?

• Certificado de Situación de desempleo / Cese de actividad.
• Número de personas que habitan la vivienda.
• Certificado de empadronamiento de los habitantes de la vivienda.
• Titularidad de los bienes
• Declaración responsable del deudor.

¿Cuánto va a durar la moratoria?

El Decreto no establece un plazo de duración de la moratoria, por lo que habrá de estarse al acuerdo de las partes, entendemos que deberá mantenerse en mientras continúen las circunstancias que lo provocaron. Debemos estar atentos a las novedades al respecto.